近年来，健康险已成为保险领域增长最为迅猛的细分市场，且随着用户需求更加多元化，其对健康险的要求不再仅仅停留在健康风险保障层面，而是希望提供涵盖就医、用药、健康管理、支付等的一揽子服务。在此背景下，“医药险”模式应运而生并成为大势所趋，各路“玩家”纷纷入局、积极探索，渴望在激烈的竞争中率先破局。

　　“医药险”模式逐步走向成熟 市场发展未来可期

　　当前，在政策引导和市场需求的双轮驱动下，“线上+线下”一体化服务模式逐渐清晰，“医药险”产业生态链愈发完善。目前，国内“医药险”模式布局走到了什么样的阶段?对此，泰康在线副总裁丁峻峰表示，“综合考量国家政策、行业发展和产品探索三个维度，‘医药险’模式已经经历了最初的启动期，正在高速发展阶段。”

　　具体来看，国家政策层面，从构建多层次医疗保障体系政策的推出，到医保支付腾笼换鸟，都为商业健康险的发展提供了比较大的想象空间;行业发展端，医药险的生态雏形已初步建立，吸引了包括保司、互联网医疗平台、第三方TPA公司及药品流通商等上下游产业资源的加盟;产品探索上，商业保险已经积极参与到全人群的健康险领域中，快速建立服务能力，积累数据，不断推进针对慢病患者、亚健康人群产品的精细化研发。

　　打通“医药险”闭环 泰康在线树立行业样本

　　2020年，互联网保险公司泰康在线提出“保险新生态”战略，即基于客户需求的变化，拥抱科技、拥抱大健康，广泛连接服务资源，发挥保险资源聚集器和分发器的作用，为客户提供对抗风险的综合解决方案。

　　基于“保险新生态”战略，泰康在线将医疗与线上保险相结合，融入更多场景，协同多方产业资源，打通“医+药+险”闭环。早在2019年，泰康在线携手微保、镁信健康在业内推出首款特药险“药神保”，并迅速成为爆款。之后又推出“微医保·门急诊险”，在业内首次打通线上问诊购药、保险支付、保险直赔等全流程服务。今年4月，泰康在线针对肝病人群推出“护肝保保险计划”， 为肝病人群提供“保险+互联网医疗+药品配送”闭环服务;5月，又推出“神农保中药险”，在业内率先将药品服务延伸到互联网中药领域。

　　目前，泰康在线的医疗服务已覆盖从线上到线下、从住院到门急诊，从自有到外部医疗资源;药品支付范围包括日常用药、癌症特药、中药、慢病用药。此外，还提供包括线上问诊、开具处方、药品配送的一站式全流程药事服务。

　　机遇与挑战并存 险企如何迎难而上实现赛道领先？

　　虽然“医药险”模式已成大势所趋且未来可期，但仍面临着挑战。对此，丁峻峰认为，“医药险”模式需要克服的核心问题就是聚量，即聚集患者、聚集用药需求，形成足够大的支付体量。医保目录外药品，是商保目前聚合支付的机会和切入点。其次就是与医药、医疗产业的衔接紧密度问题，因双方专业壁垒较高，未建立成熟的协同和落地实施机制，目前商保更多的是扮演被动支付方的角色。

　　丁峻峰透露，未来泰康在线将通过多项举措，推动“医药险”模式更加完善。

　　首先，逐步建立和完善商保目录，以药品为切入口，建立完善的药品清单及管理制度。由于医保外药品价值参差不齐，需要有客观的评估机制，筛选出最有价值的产品，以最小的支出实现最好的医疗效果，从被动支付逐步转向主动管理。

　　其次，构建医疗服务闭环，覆盖从健康体检、疾病筛查、诊断、到治疗、用药、监测等的全病程管理服务，链接各医疗服务方，为用户提供优质的医疗服务，同时提高议价能力，为未来做社保外最大支付方奠定基础。

　　“医药险闭环的构建，需要打通就医、用药、支付，从更高层面上实现对于复杂医疗产业链的整合，整体推动支付和医疗效率的提升。未来，泰康在线会加速网络布局，辐射更广泛人群。”丁峻峰表示。