你想提前还款?
日期:2019-08-27 11:08:27来源:编辑:佚名

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这是买房知识科普的第221篇文章

买房知识科普

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文/杜必文(买房知识科普)

住房房贷,对普通人来说,可能是这辈子能接触到利息最低,杠杆最大的一次金融操作。首套房一般是3份的资金撬动10分的资金,甚至有些人是首付那3份的其中1.5份或2份都是杠杆资金。

在富人的逻辑里边,很重要的一点是自己的负债和利用杠杆。这也是为什么中国的房地产,造就了这么多百万千万的有钱人。

而在这种负债面前,大部分人是比较有压力的,总感觉心里有负担。其实在理财上来说,储蓄是非常重要的一个原则,譬如是从每个月收入里抽出20%进入不可动的理财账户。

有个有趣的故事分享给大家,从前有一个年轻的农夫,他每天的愿望是从鹅笼里捡一个鹅蛋但早饭。有一天,他竟然在鹅笼里发现了一个金蛋。当然,一开始他不相信这是真的。他想,也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见,他把金蛋拿去拿给金匠看,可是金匠向他保证说,这个蛋完全是纯金铸成的。于是,农夫就卖了这个金蛋,然后举行了盛大的庆祝会。

第二天清晨,他起了一大早,赶到鹅笼处一看,那里果真放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

“可是这个农夫是个贪婪的人,他对自己的鹅非常不满意,因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的,否则也许他自己可以制造金蛋了。他气呼呼地想,这只懒惰的鹅每天至少应该下两个金蛋,现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大,最后,他终于怒不可歇地把鹅揪出鹅笼,劈成两半。从那以后,他再也得不到金蛋了。

这个故事是告诉我们,不要杀死你的鹅。我们可能也觉得这个农夫太笨了。其实我们生活中也不过如此。

这个故事有一则寓意,鹅代表你的钱,如果你存钱理财,你就会得到利息收益,利息收益相当于金蛋。

如果你总是把你收入的20%的钱变成“鹅”的话,你一定会完成很多你定下的目标,也会变得有钱。

而贷款买房,相当于让你强制储蓄,而这笔储蓄,随着国家的货币超发,通货膨胀和地区政府以及各行各业对房地产的依赖。造就了买房人的财富的质的飞跃。

这就是我们常见到,两个人、甚至一个人在做抉择时,是先买车还是先买房时,最后买房的人多年后身价数倍,而买车的人车贬值却买不起房了。人生轨迹往往因为买房而分道扬镳。

跟大家讲了那么多是因为,经常在“买房知识科普”微信公众号的后台问我房贷要不要提前还款。

我建议是不要提前还款,除非你有一下几个原因

①手上有两个住房贷款,想再买一套住宅,因为国家政策,最多可以名下有两套住房贷款,所以我先把前面还掉一套或两套都还掉,以此来获得房贷和低点的首付;

②你想还掉部分,然后月供少点更适合自己,提前还款可以先还掉部分的;

部分提前还贷又分为两种方式:一是缩短贷款年限,月还款额不变;二是减少月还款额,贷款年限不变。

你真想利息少一点,而且你有足额的公积金,那可以选择把商业贷款转为公积金贷款,公积金贷款的利息是3.25%。

计算下等额本息100万还20年的商贷和公积金贷款的区别,感受下。

公积金:

月供5671.96,利息总额361270.40

商贷:

月供6955.34 利息总额668192.80

20年,公积金还款不仅月供少,而且利息节约了306922.4元。

房贷的还款方式分为了等额本金与等额本息这两种方法,其中等额本息是每个月还相同的本金以及利息,前期所偿还的是利息较多本金较少,如果还款的期限超过一半之后就会变成本金多利息少的情况。

而等额本金就是将贷款的总金额平分,每一个月偿还相同的本金以及每个月所产生的利息,这一种方法前期需要支付的资金较多,但是到了后期每月的还款金额会越来越少。由此可见不管是选择的等额本金还是等额本息的还款方式,只要还款的期数越来越少那么提前还款就是不太划算的。

又要说回理财,如果你的理财,比你现在的房贷年利率要高的话,你也没有道理去提前还贷啊。

你学会了吗 ?

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感谢,坎坷买房路上,有我陪伴你。

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文/杜必文

校对/姚小六

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