作者｜数字100研究院 薛 强

说起以百万医疗险为代表的短期健康险，消费者可谓“又爱又恨”。

爱的是“花小钱办大事”，几百元钱就能撬动上百万元的保额；恨的是“理赔难太闹心”，出险后，消费者的理赔体验根本不好。

针对于此，监管机构及时出台了一系列文件，整顿短期健康险领域的乱象，停售了所有不符合要求的短期健康险产品，让新的短期健康险产品再升级。

那么，对于短期健康险，消费者的认知和参与情况如何？都有哪些期待？

为此，数字100市场研究公司联合《金融博览·财富》杂志对全国6000位受访者进行了在线调查。

调查数据显示，7成的受访者购买过短期健康险产品，其中“85后”人群购买比例最高，达到82.5%，超过了第二位“80后”人群2.4个百分点。在短期健康险的认知层面上，仍有44.2%的受访者表示“听说过一点”或“完全不了解”，其中有1成多的人表示“完全不了解”。在短期健康险需要改进的方面，“理赔的便捷性”“消费者保护”和“产品的覆盖率”排在了前三位，占比分别为22.8%、19.6%和19.4%。

七成多受访者认为短期健康险有必要，但理赔问题成焦点

伴随经济社会的发展和人民群众生活水平的提高，老百姓(603883,股吧)的健康意识越来越高。尤其是，医疗费用上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题以及突发公共卫生事件都极大地催生了广泛的医疗健康保障需求。

从调查结果来看，71.1%的百姓认为“有了社保或公费医疗后，还有必要购买短期健康险”，其中，月收入1万-2万元的人群特别认可该说法（84.7%），而3000元以下的低收入群体的认可度则最低（51.3%）。

当问及受访者“不参与短期健康险的主要原因”时，调查数据显示，“担心理赔程序复杂，甚至是拒赔”为首要因素（19.9%），远高于“身体很健康，暂时用不上”（13.7%）、“消费者保护不到位，投诉渠道不畅”（13.6%）和“短期健康险产品不符合自己的需求”（13.4%）等因素（见图1）。

正如老百姓对饮食的要求已经从“吃得饱”向“吃得好”演进，对健康保障也不再是基础的需求，而是更有质量的服务需求。

调查数据显示，在参与短期健康险主要考虑的因素中，排名首位的是保障内容（21.8%），其余依次是购买或理赔的便捷性（20.9%）、产品价格（16.1%）、保险公司品牌（15%）、附加服务（11.9%）和合作医院（11.9%）（见图2）。

相比之下，“70后”及“75后”等年龄较大的群体则更加实际，保障内容和便捷性成为他们更加看中的需求，而“80后”“85后”群体则更加重视附加服务、合作医院等内容，他们追求更高的服务质量和更好的医疗环境。

对于短期健康险所覆盖的费用报销内容，调查数据显示，受访者最看中的是普通重大疾病治疗费用的报销（19.2%）和住院医疗费用的报销（19.1%），之后依次是特定重大疾病治疗费用的报销（18.1%）、一般门诊费用的报销（15.6%）、外购药的报销（13.6%）和住院津贴（13%）（见图3）。

数据显示，每个人一生中罹患重大疾病的概率是72.18%，尤其是进入老年以后，罹患重大疾病的概率更高。

另外，在六种重大疾病中，仅急性心肌梗塞平均康复费用就需要27万元。再以癌症为例，治疗费费用高是常态，而一个癌症患者的生命需有5年或更长的时间康复，但这5年时间的治疗维持、康复以及收入损失费用却足够拖垮一个普通家庭。由此，短期健康险对于重大疾病和住院报销的保障功能也是最被消费者所看中的内容，它可以报销消费者住院期间的花销。

理赔的便捷性、消费者保护、产品的覆盖率有待进一步提升

一直以来，短期健康险在快速发展的同时，也面临一些突出问题。

具体来看，一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

对此，当问及受访者“目前短期健康险还需要改进的方面”时，调查数据显示，22.8%的受访者认为“理赔的便捷性”还有待改进，19.6%的人认为应当提高“消费者保护”的力度。另外，19.4%的受访者认为应提高“产品的覆盖率”；13.7%的人则认为“产品价格”可以进一步改进，价格可以更加优惠；12.7%的人还认为“对‘银发’群体的普适性”有待改进；10.2%的人认为“制度设计”有待改进（见图4）。

总体来看，理赔是消费者最关心的问题之一，其便捷性的高低影响着人们在短期健康险方面的体验，提升理赔的便捷性将成为各方共同努力的目标。同时，消费者保护和产品的覆盖率也是人们关心的主要内容，这些方面需要引起监管层和保险公司的重视，让短期健康险真正成为人们健康保障的重要一环。

值得关注的是，在每年配置短期健康险的花费上，调查数据显示，33.8%的受访者愿意每年花费300-500元，25.2%的受访者愿意花100-300元，23%的人愿意花500-1000元，而愿意每年花费1000元以上的受访者仅占9.3%。

总体上，大多数消费者对短期健康险的开支预期仍主要集中在每年1000元以内，这与目前市场上的主流产品价格是一致的。

与此同时，“85后”最舍得配置短期健康险，30.6%的人愿意花费500-1000元，11.8%的人则愿意花费1000元以上，远高于其他年龄段群体。

近7成受访者认为，“目前市场上的短期健康险产品能部分满足需求”

当问及受访者“目前市场上的短期健康险产品能否满足需求”时，调查数据显示，67.6%的人选择的是“部分能满足”，而选择“能满足”“不能满足”和“不清楚”的受访者占比分别为17.4%、7.7%和7.2%

更进一步，对于自己所购买的短期健康险，受访者是否清楚保障内容呢？调查数据显示，53.7%的受访者对自己所购买的短期健康险只是“一知半解”，认为“比较清楚”的人仅占35.7%。另外，还有超过1成的人“目前没有购买”短期健康险或者“完全不清楚”保障内容。

其实，短期健康险的跨越式发展，主要得益于诸如百万医疗险和惠民保的爆发式增长。然而，这些险种的保障功能和范围不同，各有利弊。消费者如想获得全面的健康保障和配套的健康管理服务，应根据自身的经济实力，科学配置多维度的短期健康险产品。这也是经过整顿后的短期健康险发展的一个重要方向。

54%的受访者支持短期健康险“不保证续保”

根据监管要求，目前已经停售了不合规的短期健康险产品，未来的产品将更加规范，并杜绝以前的销售乱象，其中，最重要的一点就是“不保证续保”。

对此，受访者的态度是怎样的？调查数据显示，54%的受访者表示支持，认为能够让消费者更清楚了解产品的特点；36.6%的人表示反对，他们担心这将会让消费者面临拒保的风险（见图5）。

其实，从新的监管规定的角度来看，其主要是为了严禁保险公司通过异化产品设计，通过“短险长做”来误导消费者。同时，其明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，这实际上是保护了消费者的权益。

除了新规所涉及的内容，各保险公司短期健康险的赔付率差异巨大也是消费重点关注的方面。对此，52.7%的受访者表示会“选择/换到赔付率高的公司”，理由是消费者可能更容易获得赔付；28.7%的人表示会“选择/换到赔付率低的公司”，其理由是产品的持久性可能会更长；也有18.7%的人表示“不会刻意去选择，各公司产品都类似”（见图6）。

其实，不管消费者怎么选择，都应该优先去选择那些品牌知名度高、市场占有率大、产品负面新闻少的短期健康险产品。只有这样，后期如果出险，消费者的权益才能更好地获得保障，理赔的体验相对来说会更好一些。

超过5成的受访者看好短期健康险的未来发展

经过整顿后，短期健康险也将迎来更高质量的发展，并将更好地满足老百姓对短期健康险的多样化需求。

那么，对于短期健康险的未来发展，受访者的态度是怎样的？调查数据显示，56.5%的人表示“随着人们保险意识的提高，短期健康险的普及率会越来越高”，而29.8%的受访者则认为“目前来看，与长期健康险产品相比，短期健康险仍将不温不火”，也有5.8%的受访者表示“随着产品‘不保证续保’，短期健康险市场可能会萎缩”（见图7）。

总的来看，虽然短期健康险不再保证续保，但是对消费者来说，短期健康险将更契合人们的需求，理赔纠纷也将大大减少，对监管层、保险公司和消费者三方来说，未来的短期健康险将实现“三方共赢”，监管层的监管将更有效，保险公司开发的产品将更好，消费者获得的保障也将更全面。

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